Emigreren naar Spanje: welke verzekeringen heb ik nodig?

Spanje en België voeren al jaren de lijst aan van favoriete emigratiebestemmingen van Nederlanders: van de in Nederland geboren emigranten kiest ongeveer één op de zeven voor Spanje.

Toch blijft tussen voorpret en verhuisdozen één onderwerp vaak liggen: de juiste dekking. Het Spaanse verzekeringsstelsel verschilt aanzienlijk van het Nederlandse. Sommige verzekeringen die in Nederland vanzelfsprekend zijn, bestaan in Spanje niet. Andere zijn daar juist verplicht, terwijl ze bij ons nauwelijks een rol spelen.

Deze gids laat u zien:

• Welke verzekeringen bij emigratie naar Spanje verplicht zijn
• Welke verzekeringen dringend worden aangeraden
• Welke typische fouten u moet vermijden
• Een complete checklist voor uw verhuizing

Het belangrijkste in het kort

Verplichte verzekeringen voor emigranten in Spanje

Voordat u zich met optionele dekkingen bezighoudt, is het goed de wettelijke verplichtingen te kennen. In Spanje zijn er twee verzekeringen die voor residenten verplicht kunnen zijn.

1. Ziektekostenverzekering: voorwaarde voor de residencia

De ziektekostenverzekering is voor emigranten naar Spanje het belangrijkste onderwerp van allemaal. Zonder bewijs van een ziektekostenverzekering krijgt u geen residencia (de verblijfsregistratie voor EU-burgers).

Welke dekking u nodig heeft, hangt af van uw situatie.

Voor werknemers in Spanje

Voor zelfstandigen (autónomos)

Voor gepensioneerden

Belangrijk: met het S1-formulier heeft u recht op de prestaties van de Seguridad Social, niet meer en niet minder. Tandheelkundige behandelingen, snelle afspraken bij de specialist en behandelingen in particuliere klinieken vallen er niet onder.

Voor niet-werkenden en mensen zonder wettelijk pensioen

• Geen of slechts een geringe eigen bijdrage
• Geen jaarlimieten op de prestaties
• Dekking in heel Spanje
• Geldigheid voor minstens een jaar

Let op: voor wie vóór de AOW-leeftijd emigreert en alleen vroegpensioen of bedrijfspensioen ontvangt, is een wijziging aangekondigd per 1 november 2026, waardoor de route via het CAK vervalt. Die geldt voor nieuwe aanmeldingen; wie al als verdragsgerechtigde is ingeschreven, houdt zijn rechten. Vraag de actuele stand vóór uw vertrek schriftelijk na bij het CAK.

2. Autoverzekering: verplicht bij autobezit

Net als in Nederland is in Spanje de wettelijke aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen (seguro de responsabilidad civil) wettelijk verplicht. Zonder geldige verzekering mag u met geen enkel voertuig de weg op.

Belangrijk voor emigranten: zodra u zich in Spanje vestigt en er langer dan 183 dagen per jaar woont, moet uw voertuig op een Spaans kenteken. Dat betekent: de Nederlandse autoverzekering eindigt en u heeft een Spaans contract nodig.

Het goede nieuws: uw schadevrije jaren kunnen worden meegenomen. Veel Spaanse verzekeraars accepteren een royementsverklaring van uw Nederlandse verzekeraar en geven daarvoor korting.

Belangrijke schadeverzekeringen voor uw nieuwe woning

Naast de verplichte verzekeringen zijn er dekkingen die wettelijk niet zijn voorgeschreven, maar voor een zorgeloos leven in Spanje onmisbaar kunnen zijn.

Opstal- en inboedelverzekering (seguro del hogar)

In Spanje worden opstal en inboedel doorgaans in één gecombineerde polis aangeboden, de zogenoemde seguro del hogar. Die combinatie biedt in de regel een betere prijs-kwaliteitverhouding dan losse contracten.

Wat de Spaanse woonpolis dekt

• Opstalschade: brand, explosie, blikseminslag
• Waterschade: leidingbreuk, overstroming, lekkage
• Inbraak: diefstal na braak, vandalisme
• Storm en hagel: schade door noodweer
• Glasbreuk: ramen, deuren, spiegels
• Aansprakelijkheid: schade die derden in of door uw woning oplopen
• Rechtsbijstand: voor geschillen rond de woning

Bijzondere risico’s in Spanje

• Gota fría (koudedruppel): hevige najaarsregen kan tot overstromingen leiden, vooral aan de Costa Blanca en in de regio Valencia.
• Verhoogd inbraakrisico: in toeristische regio’s en bij vakantiewoningen die niet permanent bewoond zijn.
• Zilte lucht: dicht bij de kust tast zeelucht materialen aan.
• Termieten: in sommige regio’s een probleem dat aparte dekking vraagt.

Let op bij vakantiewoningen: veel standaardpolissen sluiten schade uit of beperken de dekking als de woning langer dan 30 tot 60 dagen aaneengesloten onbewoond is. Let op zulke clausules.

Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren

In Nederland hoort de AVP tot de standaardverzekeringen. In Spanje is zij als losse polis minder gangbaar, wat niet betekent dat zij onbelangrijk is. Wie per ongeluk schade veroorzaakt, is ook in Spanje met zijn hele vermogen aansprakelijk.

Het goede nieuws: veel Spaanse woonpolissen (seguro del hogar) bevatten al een aansprakelijkheidsdekking als eigenaar of bewoner plus een gezinsaansprakelijkheid. Ga bij het afsluiten na of die dekking voor uw situatie voldoende is. En let op de andere kant: uw Nederlandse AVP eist doorgaans dat u in Nederland woont en eindigt bij definitieve emigratie.

Het Spaanse zorgstelsel begrijpen

Om bij de ziektekostenverzekering de juiste keuze te maken, helpt het het Spaanse stelsel te begrijpen.

Seguridad Social: het publieke stelsel

Het Spaanse publieke zorgstelsel biedt een solide basiszorg en is op veel terreinen uitstekend. Spanje heeft bijvoorbeeld een van de beste transplantatiestelsels ter wereld.

• Kosteloos voor verzekerden (afgezien van de eigen bijdrage voor medicijnen)
• Landelijk dekkend netwerk van gezondheidscentra
• Hoge kwaliteit bij spoedzorg en complexe operaties
• Moderne apparatuur in openbare ziekenhuizen

• Lange wachttijden voor afspraken bij de specialist (vaak 2 tot 6 maanden)
• Geen vrije artsenkeuze, u wordt aan een huisarts toegewezen
• Taalbarrières, vooral op het platteland
• Beperkte tandheelkundige zorg (alleen extracties)
• Geen behandeling in particuliere klinieken

Particuliere ziektekostenverzekering: voor wie loont die?

Een particuliere polis in Spanje is aan te raden voor:

• Iedereen die snel bij een specialist terecht wil (wachttijd meestal minder dan een week)
• Mensen met bestaande aandoeningen die regelmatige controles nodig hebben
• Emigranten met weinig Spaans, want in de emigrantenregio’s spreken artsen in particuliere klinieken vaker meerdere talen
• Niet-werkenden zonder wettelijk pensioen, die voor de residencia een verzekering moeten aantonen
• Iedereen die waarde hecht aan vrije artsenkeuze

• Sanitas
• Adeslas (SegurCaixa)
• Asisa
• DKV
• Mapfre
• AXA

Verzekeringen die u in Spanje NIET nodig heeft

Niet elke Nederlandse polis is in Spanje zinvol. Deze kunt u zich besparen:

• Nederlandse inboedelverzekering: geldt niet voor uw Spaanse woonadres
• Nederlandse rechtsbijstandverzekering: dekt Spaans recht niet
• Nederlandse AOV: gekoppeld aan uw beroepsuitoefening in Nederland, en de beoordeling vanuit het buitenland is omslachtig
• Reisverzekering: niet geschikt voor uw woonadres, alleen voor tijdelijk verblijf

Typische fouten bij de dekking, en hoe u ze vermijdt

Uit onze ruim 50 jaar ervaring kennen wij de meest voorkomende valkuilen.

Fout 1: Nederlandse verzekeringen gewoon laten doorlopen

Het probleem: veel polissen gelden alleen bij tijdelijk verblijf in het buitenland. Bij een vast woonadres in Spanje kan de dekking vervallen of sterk beperkt zijn, vaak zonder dat u het merkt. Bij de basisverzekering is het nog scherper: die eindigt van rechtswege met uw uitschrijving uit de BRP, ook als u premie blijft betalen.

De oplossing: loop alle bestaande contracten na op hun geldingsgebied en zeg tijdig op wat niet meer past.

Fout 2: te laat aan de ziektekostenverzekering beginnen

Het probleem: wie pas na de verhuizing merkt dat de dekking gaten heeft, heeft een probleem. Bestaande aandoeningen kunnen het later afsluiten van een particuliere polis bemoeilijken of duurder maken. In het slechtste geval wordt u niet meer geaccepteerd.

De oplossing: begin minstens 3 maanden vóór de verhuizing met plannen. Laat de gezondheidsverklaring voor de Spaanse particuliere polis nog vanuit Nederland afhandelen, en dien een eventuele S1-aanvraag bij het CAK vóór uw vertrek in.

Fout 3: standaardtarieven afsluiten zonder te vergelijken

Het probleem: Spaanse verzekeringen verschillen aanzienlijk in prijs en dekking. Het goedkoopste tarief is zelden het beste.

De oplossing: laat onafhankelijk vergelijken. Een verzekeringsmakelaar kent de verschillen en vindt het tarief dat werkelijk past.

Fout 4: de taalbarrière onderschatten

Het probleem: polissen in het Spaans leiden makkelijk tot misverstanden. Bij schade wordt het ingewikkeld als u uw rechten niet kent of niet kunt uitleggen.

De oplossing: zorg dat iemand de voorwaarden met u doorneemt in een taal die u beheerst, en dat u bij schade een aanspreekpunt heeft dat het Spaanse dossier voert. Wij doen dat desgewenst in het Nederlands.

Fout 5: onderverzekering bij de woonpolis

Het probleem: wordt het verzekerde bedrag te laag vastgesteld, dan geldt de onderverzekeringsregel. Bij schade wordt dan maar een deel vergoed, ook als de schade onder het verzekerde bedrag blijft.

De oplossing: bepaal de waarde van opstal en inboedel realistisch. Liever iets hoger dan te laag.

Checklist: verzekeringen bij emigratie naar Spanje

Gebruik deze checklist zodat u niets vergeet.

✅ 3 tot 6 maanden voor de verhuizing

• ☐ Bestaande Nederlandse verzekeringen nalopen op dekking in het buitenland
• ☐ Met wettelijk pensioen: S1-formulier aanvragen bij het CAK
• ☐ Particuliere ziektekostenverzekering voor Spanje vergelijken en afsluiten
• ☐ Royementsverklaring bij uw Nederlandse autoverzekeraar opvragen
• ☐ Opzegtermijnen van Nederlandse polissen in kaart brengen

✅ 1 tot 2 maanden voor de verhuizing

• ☐ Spaanse autoverzekering voorbereiden (als de auto meegaat)
• ☐ Offerte voor de woonpolis van uw Spaanse woning aanvragen
• ☐ Rechtsbijstand voor Spanje bekijken

✅ Na aankomst in Spanje

• ☐ NIE aanvragen
• ☐ Woonadres registreren (empadronamiento)
• ☐ Bewijs van ziektekostenverzekering aan de instanties tonen (voor de residencia)
• ☐ Auto omkentekenen en de Spaanse verzekering activeren
• ☐ Registreren bij de Seguridad Social (met S1 of als werknemer of autónomo)
• ☐ Woonpolis afsluiten

✅ Niet vergeten op te zeggen

• ☐ Nederlandse inboedelverzekering
• ☐ Nederlandse autoverzekering (na de omkentekening)
• ☐ Nederlandse rechtsbijstandverzekering (als u die niet meer nodig heeft)
• ☐ Nederlandse basisverzekering (verplicht, per de datum van uitschrijving)
• ☐ Nederlandse AVP (controleer de einddatum in de polisvoorwaarden)

Waarom een onafhankelijk verzekeringsmakelaar het verschil maakt

Een onafhankelijk verzekeringsmakelaar werkt niet voor één verzekeraar, maar voor u. Dat betekent:

• Toegang tot tarieven van verschillende aanbieders, niet alleen tot de producten van één maatschappij
• Objectief advies zonder verkoopdruk, wij verdienen niet meer als u een duurder tarief kiest
• Ondersteuning bij schade in een taal die u begrijpt, geen gevecht met Spaanse telefoonlijnen
• Begeleiding op de lange termijn, ook als uw situatie verandert

Göring is sinds 1972 actief in Spanje en begeleidt meer dan 15.000 klanten aan de Costa Blanca, op Mallorca en in heel Spanje. Wij kennen de bijzonderheden van de Spaanse markt en vinden de tarieven die werkelijk bij uw situatie passen.

Tot slot: goed voorbereid aan een nieuw leven beginnen

1. Regel de ziektekostenverzekering vroeg, zonder dekking geen residencia
2. Sluit de autoverzekering af vóór de omkentekening
3. Vergeet de woonpolis niet en let op de Spaanse risico’s
4. Loop uw Nederlandse polissen na en zeg tijdig op, te beginnen bij de basisverzekering
5. Maak gebruik van onafhankelijk advies, dat scheelt tijd, geld en zorgen

Veelgestelde vragen

Onze vestigingen in Spanje

Wij adviseren u graag persoonlijk, op een van onze kantoren of telefonisch:

• 📍 Alfaz del Pi, ons hoofdkantoor aan de Costa Blanca
• 📍 Calpe
• 📍 Jávea
• 📍 San Fulgencio
• 📍 Mallorca

Telefoon: +34 965 889 271 E-mail: info@goring-online.com