Inhoudsopgave
- Waarom een zorgverzekering in Spanje zo belangrijk is
- Publiek of particulier? Zo werkt het Spaanse zorgstelsel
- Welke verzekering bij welke levenssituatie?
- Wat kost een particuliere ziektekostenverzekering in Spanje?
- Welke aanbieders zijn er?
- Zes punten waar u bij het afsluiten op moet letten
- Veelgemaakte fouten en hoe u ze voorkomt
- Checklist: particuliere ziektekostenverzekering in Spanje
- Hoe Göring Verzekeringsmakelaar u helpt
- Veelgestelde vragen
- Verder lezen
Wie naar Spanje emigreert, ontkomt niet aan één onderwerp: de ziektekostenverzekering. Zonder bewijs van een geldige zorgdekking krijgt u geen residencia, en zonder residencia geen bestendig leven in Spanje. Dat is de theorie. In de praktijk spelen heel andere vragen: welke verzekering past bij mijn situatie? Kom ik ook in het publieke stelsel? Wat kost het geheel? En waar moet ik in de kleine lettertjes op letten? Precies daarover gaat deze gids.
- Voor de residencia is een bewijs van zorgdekking verplicht
- Een particuliere ziektekostenverzekering in Spanje kost afhankelijk van de leeftijd ongeveer 50 tot 200 euro per maand
- Uw Nederlandse basisverzekering eindigt als u zich in Nederland uitschrijft en daar niet meer werkt
- Gepensioneerden met AOW of bedrijfspensioen regelen hun dekking via het CAK met een S1-formulier
- Let bij het afsluiten vooral op de opzegbescherming, dat is het belangrijkste punt
Waarom een zorgverzekering in Spanje zo belangrijk is
Het gaat niet alleen om uw gezondheid, al zou dat natuurlijk de hoofdreden moeten zijn. De zorgverzekering is in Spanje ook een wettelijke voorwaarde voor bestendig verblijf. Wie zich als EU-burger langer dan drie maanden in het land ophoudt, moet de residencia aanvragen. En voor de residencia heeft u een verzekering nodig die alle kosten dekt.
Bijzonder van belang is dit voor:
- Niet-werkenden en mensen die van vermogen leven: hier is een particuliere verzekering onvermijdelijk
- Vervroegd gestopten: wie nog geen AOW of pensioen ontvangt, heeft ook geen S1-formulier en moet zich particulier verzekeren
- Digitale nomaden en thuiswerkers: zonder Spaans arbeidscontract geen toegang tot de Seguridad Social
Anders ligt het als u in Spanje in loondienst werkt: dan wordt u automatisch in het publieke stelsel opgenomen en lopen de premies via het salaris. En gepensioneerden met AOW of bedrijfspensioen uit Nederland kunnen via het CAK een S1-formulier krijgen. Toch kiezen veel mensen in beide groepen daarnaast voor een particuliere verzekering, en daar zijn goede redenen voor.
Publiek of particulier? Zo werkt het Spaanse zorgstelsel
Spanje heeft een duaal zorgstelsel. Aan de ene kant staat het publieke Sistema Nacional de Salud (SNS), aan de andere kant een goed uitgebouwde particuliere sector. Veel Spanjaarden gebruiken beide naast elkaar, en dat heeft zijn logica.
| Criterium | Publiek stelsel (SNS) | Particuliere verzekering |
|---|---|---|
| Kosten | Kosteloos aan de balie (gefinancierd via sociale premies) | Vanaf ca. 50 tot 150 euro per maand, afhankelijk van de leeftijd |
| Keuze van arts | Toegewezen huisarts in het centro de salud | Vrije keuze uit een groot artsennetwerk |
| Wachttijd specialist | Gemiddeld 60 tot 90 dagen | In de regel enkele dagen |
| Toegang tot specialist | Alleen met verwijzing van de huisarts | Rechtstreeks, zonder verwijzing |
| Tandheelkunde | Alleen spoed en extractie | Afhankelijk van het pakket ruim gedekt |
| Taal | Spaans, zelden Engels | In de kustregio’s vaak artsen die meerdere talen spreken |
| Keuze van ziekenhuis | Toegewezen openbaar ziekenhuis | Vrije keuze uit particuliere klinieken |
| Spoedeisende zorg | Zeer goed, voor iedereen toegankelijk | Eveneens zeer goed, vaak snellere opname |
Goed om te weten: De publieke zorg in Spanje is over het geheel genomen solide, zeker in de spoedeisende hulp. Het knelpunt: wie naar een specialist moet, wacht in het publieke stelsel vaak twee tot drie maanden. Daar komt bij dat er in de gezondheidscentra vrijwel uitsluitend Spaans wordt gesproken. Voor veel emigranten is dat de doorslaggevende reden om zich daarnaast particulier te verzekeren.
Welke verzekering bij welke levenssituatie?
De juiste zorgverzekering hangt sterk af van uw persoonlijke situatie. Hier de vier meest voorkomende gevallen:
Werknemers in Spanje
Wie in Spanje een arbeidscontract heeft, wordt automatisch lid van de Seguridad Social. De premies lopen rechtstreeks via het salaris, en partner en minderjarige kinderen zijn meeverzekerd. Een particuliere aanvullende verzekering is niet voorgeschreven, maar veel werknemers sluiten er toch een af. De reden: kortere wachttijden, vrije artsenkeuze en de mogelijkheid om naar een arts te gaan die uw taal spreekt. Sommige werkgevers bieden zelfs voordeliger pakketten aan via de zogeheten retribución flexible, wat fiscaal gunstig uitpakt.
Zelfstandigen (autónomos)
Als zelfstandige in Spanje meldt u zich aan bij het RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos). Sinds 2023 richten de sociale premies zich naar uw werkelijke inkomen. Daarmee bent u in beginsel via het publieke stelsel verzekerd. De ervaring van veel autónomos leert echter dat een aanvullende particuliere verzekering het dagelijks leven aanzienlijk vergemakkelijkt, juist als het om snelle afspraken bij een specialist gaat.
Gepensioneerden met AOW of bedrijfspensioen uit Nederland
Dit is het punt waar de Nederlandse situatie wezenlijk anders werkt dan u misschien verwacht. Wie in Spanje gaat wonen en een Nederlands pensioen ontvangt, beëindigt zijn Nederlandse basisverzekering en meldt zich aan bij het CAK. Omdat Spanje een EU-land is, vraagt u bij het CAK een S1-formulier aan. Daarmee schrijft u zich in bij het Spaanse zorgstelsel en krijgt u toegang tot de publieke zorg.
In ruil betaalt u een verdragsbijdrage, ook wel woonlandbijdrage genoemd. Die wordt in de regel automatisch ingehouden op uw pensioen of uitkering. De hoogte hangt af van uw inkomen en van het land waar u woont. Let op: de dekking via het CAK geldt alleen binnen de EU, de EER, Zwitserland en het Verenigd Koninkrijk.
Belangrijk voor gepensioneerden: Het S1-formulier geeft u de publieke basiszorg. Wat het niet dekt: tandheelkundige behandelingen buiten spoedgevallen, brillen en kortere wachttijden bij specialisten. Daarom sluiten veel Nederlandse gepensioneerden in Spanje daarnaast een aanvullende particuliere verzekering af. Bij maandlasten die vaak onder 150 euro blijven, is dat voor de meesten goed te doen. Regel de aanvraag bij het CAK op tijd: het CAK noemt zelf een verwerkingstijd van maximaal vier weken.
Niet-werkenden, mensen die van vermogen leven en vervroegd gestopten
In deze groep wordt het het belangrijkst: zonder werk en zonder pensioen heeft u geen automatische toegang tot het Spaanse zorgstelsel. Voor de residencia heeft u een particuliere ziektekostenverzekering nodig die aan bepaalde eisen voldoet:
- Het moet een volledige verzekering zijn, geen reisverzekering
- De polis moet in Spanje geldig zijn
- Bij voorkeur zonder of met slechts een gering eigen risico
- Zonder tijdslimiet op de dekking
Er is nog een alternatief: het convenio especial. Daarmee kunt u zich na minstens een jaar verblijf in Spanje vrijwillig inkopen in het publieke stelsel. Voorwaarde is dat u geen andere zorgdekking heeft. Voor de start helpt dat echter niet: u heeft de particuliere verzekering immers al nodig bij de aanvraag van de residencia.
Wat kost een particuliere ziektekostenverzekering in Spanje?
De premie hangt vooral af van de leeftijd, maar ook van de gekozen dekking. De Spaanse markt kent veel aanbieders en de onderlinge concurrentie is groot.
| Leeftijdsgroep | Maandpremie (ca.) | Opmerking |
|---|---|---|
| 20 tot 35 jaar | 40 tot 70 euro | Voordeligste leeftijdsgroep |
| 35 tot 50 jaar | 60 tot 100 euro | Standaardbereik |
| 50 tot 65 jaar | 90 tot 160 euro | Premies stijgen merkbaar |
| 65 tot 75 jaar | 150 tot 250 euro | Acceptatie meestal tot 70 à 75 jaar mogelijk |
Het verschil met Nederland zit niet alleen in de prijs, maar in de opbouw: In Nederland betaalt u een verplichte basisverzekering met een verplicht eigen risico, en sluit u daarnaast een aanvullende verzekering af voor tandarts of fysiotherapie. In Spanje koopt u bij een particuliere verzekeraar een pakket waarin die onderdelen al dan niet zitten, en dat vaak zonder eigen risico werkt. Vergelijk dus niet alleen het maandbedrag, maar ook wat er in het pakket zit en wat u in Nederland aanvullend betaalde.
Welke aanbieders zijn er?
Op de Spaanse markt is een groot aantal verzekeraars actief. Onder buitenlandse residenten hebben zich er enkele gevestigd:
| Aanbieder | Wat hen kenmerkt | Bijzonder geschikt voor |
|---|---|---|
| DKV Seguros | Ruim 51.000 aangesloten artsen, meer dan 1.000 gezondheidscentra in Spanje | Residenten die veel waarde hechten aan een groot netwerk |
| ASSSA | 90 jaar ervaring met internationale klanten, contractuele opzegbescherming | Gepensioneerden en residenten voor de lange termijn |
| Sanitas | Een van de grootste particuliere artsennetwerken van Spanje, eigen klinieken en centra | Gezinnen en jongere emigranten |
| AXA / Allianz | Internationaal opgezet, breed netwerk, verschillende pakketvormen | Expats die internationaal gedekt willen zijn |
| FIATC | Spaanse verzekeraar met een solide prijs-kwaliteitverhouding | Prijsbewuste residenten |
Onze aanpak: Als onafhankelijk verzekeringsmakelaar werken wij samen met alle grote aanbieders, waaronder AXA, Allianz, DKV en FIATC. Wij vergelijken de pakketten en adviseren u het aanbod dat bij uw situatie past. Een voordeel dat onze klanten bijzonder waarderen: bij veel aangesloten artsen hoeft u niet voor te schieten. De afrekening loopt rechtstreeks tussen arts en verzekeraar.
Vrijblijvend een offerte aanvragen
Zes punten waar u bij het afsluiten op moet letten
Niet elk contract is gelijk, en sommige verschillen worden pas zichtbaar op het moment dat u ze nodig heeft. Hier de belangrijkste punten:
1. Opzegbescherming
Dit is het punt waar te weinig mensen over spreken. In Spanje mogen sommige verzekeraars het contract eenzijdig opzeggen, vanwege leeftijd, vanwege ziekte of omdat u de verzekering „te vaak” gebruikt. Het klinkt vreemd voor wie het Nederlandse stelsel gewend is, waar de basisverzekering een acceptatieplicht kent, maar in Spanje is het toegestaan. Let er daarom goed op dat uw contract een garantie tegen eenzijdige opzegging bevat. Wie dit over het hoofd ziet, loopt het risico op oudere leeftijd zonder dekking te staan.
2. Leeftijdsgrens bij acceptatie
De meeste aanbieders accepteren nieuwe verzekerden alleen tot een leeftijd van 65 tot 75 jaar. Hoe langer u wacht, hoe minder keuze u heeft en hoe duurder het wordt. Wie een verhuizing naar Spanje plant, regelt de zorgverzekering dus het beste vroeg.
3. Wachttijden
Veel pakketten kennen wachttijden voor bepaalde prestaties. Bij zwangerschap is dat vaak 6 tot 12 maanden, bij operaties 3 tot 6 maanden. Bestaande aandoeningen kunnen onder omstandigheden geheel worden uitgesloten of tegen een premietoeslag worden meeverzekerd. Dat verschilt per aanbieder.
4. Eigen bijdrage (copago)
Pakketten met een eigen bijdrage zijn voordeliger, maar dan betaalt u bij elk artsbezoek een klein bedrag zelf. Voor het dagelijks gebruik kan dat verstandig zijn. Voor de aanvraag van de residencia zijn pakketten zonder of met slechts een geringe eigen bijdrage de betere keuze.
5. Dekkingsomvang
Kijk goed wat er in het pakket zit en wat niet. Tandheelkundige behandelingen zijn vaak alleen als aanvullende module beschikbaar. Brillen en contactlenzen zitten in de meeste basispakketten niet inbegrepen. Ook de dekking van psychologische zorg, revalidatie en repatriëring naar Nederland verschilt sterk per aanbieder.
6. Gezondheidsverklaring
Vóór het afsluiten vult u een gezondheidsverklaring in. Wees daarbij eerlijk, ook al kan het verleidelijk zijn een aandoening te verzwijgen. Onjuiste opgave kan ertoe leiden dat de verzekeraar bij een schadegeval niet uitkeert. Bestaande aandoeningen betekenen niet automatisch een afwijzing, maar mogelijk wel uitsluitingen of een hogere premie.
Veelgemaakte fouten en hoe u ze voorkomt
- Een reisverzekering in plaats van een volledige verzekering: een veelvoorkomend misverstand. De reisverzekering dekt alleen spoedgevallen en wordt voor de residencia niet geaccepteerd.
- De Nederlandse basisverzekering laten doorlopen: die eindigt als u zich uitschrijft en niet meer in Nederland werkt. Doorbetalen zonder verzekeringsplicht levert geen dekking op. Zeg de polis op en meld u aan bij het CAK of sluit een Spaanse verzekering af.
- Alleen op de prijs vergelijken: het voordeligste pakket helpt weinig als het geen opzegbescherming biedt of belangrijke prestaties uitsluit.
- Te laat beginnen: de gezondheidsverklaring kost tijd, het afsluiten ook. Begin er 3 tot 6 maanden vóór de verhuizing mee.
- Niet vergelijken: de verschillen tussen aanbieders zijn deels aanzienlijk, zowel in dekking als in premie. Onafhankelijk advies loont.
Checklist: particuliere ziektekostenverzekering in Spanje
| ☐ | Eigen situatie bepalen: werknemer, gepensioneerd, zelfstandig of niet-werkend? |
| ☐ | Is de verzekering nodig voor de residencia? |
| ☐ | Nederlandse basisverzekering tijdig opzeggen en, indien van toepassing, S1 aanvragen bij het CAK |
| ☐ | Offertes van verschillende aanbieders opvragen en vergelijken |
| ☐ | Opzegbescherming in het contract controleren |
| ☐ | Wachttijden en mogelijke uitsluitingen begrijpen |
| ☐ | Beslissing: met of zonder eigen bijdrage (copago)? |
| ☐ | Zitten tandheelkunde en opticien in het pakket? |
| ☐ | Gezondheidsverklaring eerlijk en volledig invullen |
| ☐ | Verzekering ruim vóór de afspraak voor de residencia afsluiten |
| ☐ | NIE-nummer bij de hand houden, dat wordt bij het afsluiten vaak gevraagd |
Hoe Göring Verzekeringsmakelaar u helpt
Wij zijn al ruim 50 jaar in Spanje gevestigd en kennen de verzekeringsmarkt uit de eerste hand. Als onafhankelijk makelaar zijn wij niet aan één aanbieder gebonden, en juist dat maakt het verschil. Wij bekijken uw persoonlijke situatie en adviseren u het pakket dat werkelijk bij u past.
Wat u bij ons krijgt:- Onafhankelijk advies: wij vergelijken de pakketten van de grote aanbieders voor u
- Advies in het Nederlands: van het gesprek via het afsluiten tot de schadeafhandeling
- Persoonlijke aanspreekpunten ter plaatse in Spanje
- Geen voorschot bij veel aangesloten artsen, de afrekening loopt rechtstreeks met de verzekeraar
- Acceptatie tot 75 jaar mogelijk
- Op dit moment tot 25 procent korting op geselecteerde pakketten
Wij adviseren u kosteloos en vrijblijvend, persoonlijk en desgewenst in het Nederlands.
Telefoon: +34 965 889 271
E-mail: info@goring-online.com
Vraag nu een vrijblijvende offerte aan
Veelgestelde vragen
Heb ik een particuliere ziektekostenverzekering nodig voor de residencia?
Dat hangt van uw situatie af. Werknemers zijn via de Seguridad Social gedekt, gepensioneerden met AOW of bedrijfspensioen regelen hun dekking via het CAK met een S1-formulier. In beide gevallen is geen aparte particuliere polis nodig. Niet-werkenden, mensen die van vermogen leven en vervroegd gestopten moeten daarentegen een particuliere ziektekostenverzekering overleggen, en wel een volledige verzekering die alle kosten dekt. Meer daarover leest u in onze gids over de residencia.
Wat kost een particuliere ziektekostenverzekering in Spanje?
De premie richt zich vooral naar uw leeftijd en het gekozen pakket. Jongere volwassenen komen uit op ongeveer 50 euro per maand, vanaf 60 jaar liggen de kosten eerder op 100 tot 200 euro. Wilt u een concrete offerte, neem dan vrijblijvend contact met ons op.
Kan ik mijn Nederlandse basisverzekering in Spanje aanhouden?
In de regel niet. Verhuist u definitief naar Spanje en werkt u niet meer in Nederland, dan eindigt uw verzekeringsplicht op grond van de Zorgverzekeringswet en moet u de basisverzekering opzeggen. Uw zorgverzekeraar vraagt daarbij vaak om een bewijs van uitschrijving bij de gemeente. Een uitzondering geldt voor wie in Spanje woont maar in Nederland blijft werken: die houdt de Nederlandse verzekering meestal aan. Ontvangt u AOW of pensioen, dan verloopt uw dekking via het CAK met een S1-formulier.
Wat is de verdragsbijdrage aan het CAK?
Wie via het CAK verzekerd is, betaalt een verdragsbijdrage, ook wel woonlandbijdrage genoemd. Uw pensioenfonds of uitkeringsinstantie houdt die doorgaans automatisch in op uw pensioen of uitkering. De hoogte hangt af van uw inkomen en van het land waar u woont. De dekking via het CAK geldt binnen de EU, de EER, Zwitserland en het Verenigd Koninkrijk.
Wat is het convenio especial?
Een vrijwillige regeling waarmee u zich na minstens een jaar verblijf in Spanje kunt inkopen in het publieke zorgstelsel. Voorwaarde is dat u geen andere zorgdekking heeft. Voor de start helpt dat niet, want u heeft de verzekering al nodig voor de aanvraag van de residencia. Als langetermijnoptie kan het convenio especial wel interessant zijn.
Worden bestaande aandoeningen meeverzekerd?
Dat hangt van het geval af. Sommige verzekeraars sluiten bepaalde bestaande aandoeningen tijdelijk of blijvend uit, andere verlangen een premietoeslag. Een ronde afwijzing is eerder uitzondering. Belangrijk is vooral dat u de gezondheidsverklaring eerlijk invult, want onjuiste opgave kan bij een schadegeval duur uitpakken. En hoe eerder u zich verzekert, hoe beter uw uitgangspositie. Let op: anders dan bij de Nederlandse basisverzekering geldt in Spanje voor particuliere polissen geen acceptatieplicht.
Wanneer moet ik de zorgverzekering afsluiten?
Het beste 3 tot 6 maanden vóór de geplande verhuizing. De gezondheidsverklaring, het vergelijken van offertes en het afsluiten zelf kosten tijd. En voor de aanvraag van de residencia moet u het bewijs van dekking al in handen hebben. Wie er vroeg bij is, heeft bovendien de ruimste keuze aan pakketten.
Verder lezen
Plant u uw verhuizing naar Spanje? Deze artikelen helpen u bij de volgende stappen:
- Emigreren naar Spanje: welke verzekeringen heb ik nodig?
- NIE-nummer aanvragen: stap voor stap 2026
- Residencia aanvragen: stappen en voorwaarden 2026
- Auto invoeren en verzekeren in Spanje: de complete gids 2026
Heeft u vragen over de zorgverzekering in Spanje? Wij adviseren u graag, kosteloos en desgewenst in het Nederlands. In heel Spanje, op het vasteland, de Canarische Eilanden en Mallorca, of online: wij staan voor u klaar.
Telefoon: +34 965 889 271 | E-mail: info@goring-online.com
Neem nu contact op
